При возникновении финансовых затруднений можно воспользоваться разными источниками заемных средств. Одним из наиболее распространенных среди них является банковское кредитование. При использовании этого способа надо соблюдать ряд правил, описанных ниже.
Какие существуют кредиты?
Для достижения различных целей подходят разные типы кредитов. Прежде чем брать деньги в долг в Сморгоне, нужно рассмотреть особенности каждого варианта. Банковские кредиты классифицируются по следующим критериям:
- Целевая направленность. При получении нецелевого кредита клиент банка может распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Целевые кредиты могут быть потрачены только на указанную в договоре цель.
- Способ получения денежных средств. Они могут быть выданы клиенту наличными в кассе банковской организации, перечислены в безналичной форме на его карту или непосредственно на счет продавца услуги или товара.
- Способ обеспечения. Небольшие кредиты обычно выдаются без обеспечения. Однако когда банк предоставляет клиенту крупную денежную сумму, он нуждается в гарантиях возврата. В качестве обеспечения возможно использование недвижимости, автомобиля или поручительства третьего лица.
- Срок погашения. Краткосрочные кредиты выдаются на несколько месяцев, долгосрочные – на годы или даже на десятилетия.
Схема погашения долга
Начинать погашение задолженности обычно необходимо уже в следующем месяце после получения кредита. Иногда банк предоставляет небольшую отсрочку по выплате тела кредита, однако начинать выплачивать проценты придется немедленно в любом случае. Исходя из используемой схемы погашения долга, соотношение между возвратом тела кредита и процентными платежами может различаться. Существуют три схемы:
- Дифференцированный платеж. В данном случае величина тела кредита распределяется равными долями на весь срок кредитования, а процентные платежи начисляются раз в месяц на остаток задолженности. Соответственно, заемщик каждый месяц выплачивает одну и ту же часть тела кредита плюс проценты, величина которых снижается по мере возврата долга.
- Аннуитет. При использовании этой схемы задолженность погашается равными платежами, каждый из которых состоит из некоторой части тела кредита и процентов. В начале периода кредитования преимущественно выплачиваются проценты, а в конце – главным образом тело кредита.
- Погашение задолженности равными платежами. Такой подход имеет сходство с аннуитетом, однако тело кредита и все проценты сразу делятся на определенное число равных частей. При использовании этой схемы заемщик каждый месяц выплачивает одну и ту же денежную сумму.
Важные моменты при заключении кредитного договора
Наряду с видом кредита и схемой его погашения при подписании кредитного договора необходимо учитывать и другие условия:
- Величина кредита. При ее определении банковское учреждение принимает во внимание платежеспособность клиента и свои финансовые риски.
- Процентная ставка. Чем она ниже, тем выгоднее кредит для заемщика. Ставка может быть фиксированной или плавающей. В первом случае величина ставки не меняется в течение всего срока кредитования. Во втором случаев она определяется в соответствии с меняющимся базовым показателем, к которому привязана.
- Порядок выдачи и погашения кредита. Получить заемные средства можно в офисе банка или через интернет. Тем, кто планирует погасить долг досрочно, необходимо убедиться в наличии такой возможности в договоре.
- Ответственность сторон за невыполнение или ненадлежащее выполнение взятых на себя обязательств по договору.
Комментарии